MoneyDJ新聞 2019-07-04 09:49:28 記者 蕭燕翔 報導
史上首見，今年5月國銀首度沒有銀行申請新申設分行，且過去四年國銀分行數也呈現持續下滑，去年共計短少了14家，渣打銀、元大銀去年分別裁撤6家分行，花旗銀也有5家，過去被視為各銀行資產的分行，不再成為市場規模競逐的焦點，在金融科技界線更趨模糊，開放銀行(Open Banking)強調生態圈更勝過傳統銀行內行為下，銀行業可能將進入新一波強弱賽。
Fintech趨勢下，分行是資產還是負債?即便政府為了解決銀行家數過多問題，2004至2007年間完全停發銀行新分行執照，後續幾年也是有條件的增發，但最新數據統計，國銀分行總家數還是有3,398家，等於平均一家分行至多僅服務7千名左右的國民，這其中還包括根本還未具有獨立金融理財能力的嬰孩，而且如果來到超級競爭的雙北地區，數字可能還壓縮到一半不到，也就是說，就算國銀分行已經連四年下滑，總數還是很多。
而銀行自發性的降低分行總數，重要的分野自然是Fintech的發展，試想，您已經多久沒有到實體銀行辦事?從Bank 3.0強調的數位技術到Bank 4.0的開放銀行，多數過往需要在實體分行處理的事務，都已被線上化或延伸到銀行外的場域，實體分行對客戶的存在感與實際意義遭稀釋，但設立一家分行的租金與人事成本，仍是銀行不可負擔之重，因此早在五年前就有銀行提出，分行未來可能從類資產變成類負債。
整併銀行的誘因少一 有趣的是，在金融海嘯以前，主管機關的思維是透過不增設分行，提升既有分行的價值，也讓想快速增長分支機構的銀行，考慮採用併購的方式，進而解決台灣Over-Banking的問題。但以去年裁撤分行數居冠的元大銀，其實是在去年初才完成與大眾銀的實質合併，爾後就因為雙方既有分行的鄰近據點過多進行整併；而因合併農銀成為國銀分行家數之冠的合庫，不僅取得的營業據點數並未設滿設足，近年同樣也有裁撤分行的動作，換言之，在多數銀行家數都已有一定規模，就算不具有分行規模的銀行，也自有一套類似線上、線下(O2O)的客戶拓展策略，等於主管機關想要給潛在欲併購者的牛肉又少一，對徒有分行家數卻無法替股東創造合理資產及股東權益報酬率的銀行，反而像是雞肋。
金融科技界線模糊 科技巨擘也角逐其實，過去被認為較偏傳產的金融業，隨著金融科技時代來臨，銀行業要走向下個世代競爭，技術含量成為必須，特別是資安防駭、大數據應用等；事實上，金融與科技業的界線也在Fintech時代更趨模糊，蘋果春季發表會的最大亮點，在於將發行信用卡，這個擁有全球數以億計使用者數據庫的科技巨擘，與高盛合作的信用卡，有意透過現金回饋與載具結合的便利性，收割Apple Pay現有用戶，未來在全球信用卡市場會掀起何種影響，業界都在等著看。
而國內的純網銀，預計兩家出線名單也會在月底出爐，擺脫了傳統銀行框架的純網銀，在國內是否能建立成功模式，關鍵在於商業模式，尤以國內已有像是台新銀、國泰世華銀、兆豐銀、華南銀等，推出數位次品牌，純網銀如何走出差異化的策略、特別是國內要求的資本門檻不低，應該是所有純網銀的原始股東該思考的。
決戰焦點轉移 啟動重新洗牌可以想見的是，過去銀行靠資產賺利差的躺著賺時代，早就不復見，銀行業的不管在思維或具體動作上，都得更趨開放，尤以開放銀行強調的是生態圈，單一銀行很難囊括客戶的所有需求，勢必許多金融行為得拉出銀行場域思考，在這前提下，跨業結合的廣度、開放平台的便利性、客戶使用數據的分析與使用能力、產品創新能力等，才會是下個世代銀行孰勝孰負的關鍵。
