《保險規劃》規劃孩子保單 別急著一次買齊！

精實新聞 2014-03-31 19:06:43 記者 徐伯豫 報導

近期天氣突然轉熱，讓花兒的兩個小寶貝因為身體無法調適而陸續住院。一想到這個月的帳單，花兒就開始頭痛。身為父母，總希望小孩平安的健康長大，不過在孩子入學後，由於接觸的病菌變多，生病難以避免。該如何為孩子規劃足額的保單又不會對家庭經濟造成過大的壓力，也是父母們最想知道的問題。針對此問題，保險專家建議，在規劃子女保險之前，為人父母也別忘了先檢視自己的保單，須將身為經濟來源的家長的風險先填補好，再去規劃孩子的醫療風險，也就是說，孩子保單其實並不需要一次買齊。

【保單不需要一次買足 利用年度健檢視需求調整】

不少爸媽在孩子剛出生時就開始向保險顧問討建議書，希望在理想的預算當中，搭配出最充足的保障。中信人壽表示，新生兒投保需要符合出生且健康出院，並有身分證號碼兩項條件。中信人壽發言人卓長興表示，依照核保規定，零歲投保者若是「未能正常健康離院」、「懷孕不足38週出生」、「出生體重不足2500公克」，都須延期至滿週歲才能投保。

且一般醫療險、癌症險及重大疾病險之投保都設有等待期30-90天不等的規定，因此建議爸爸媽媽在新生兒出生後，儘快去戶政事務所辦理登記，取得新生兒的「身分證字號」後，就可以開始為寶寶規劃投保。不過專家也建議，孩子的保單並不需要一次就買足，可以先從醫療險開始規劃，再利用每年全家保單健檢的機會，視需求與家庭經濟狀況作調整即可。


【為孩子買保險 父母風險要優先轉移】

全球人壽發發通訊處行銷協理林嫺則提供家長們掌握「三要」原則，來幫孩子購買保險，包含要補足父母自己的保障、要有實支實付醫療險、要有意外險及意外醫療險。

其中，要補足父母本身的保障部份，因父母是家庭的經濟來源，也是孩子最大的保障來源，林嫺提醒家長，為孩子投保時需先檢視自己的保障是否足夠，並且先補足父母自己的保險缺口，避免成為孩子的負擔，她強調，只有在父母沒有保險缺口下，幫孩子投保才有意義，才能強化孩子的防護網。

保險專家建議，父母應添加的保障包含了壽險與醫療險兩部分，其中又以壽險最為重要，家長可優先考量20年期或30年期的定期壽險，保費較為便宜，且房貸與孩子的扶養風險，也在這段時間內逐漸降低，因此透過定期壽險轉嫁風險，保額可規劃較高，同時保費壓力也相較終身壽險較低。

而在幫孩子購買保險時，要以父母為要保人並附加豁免保險，當繳費的父母發生全殘或重大疾病，而無力繼續繳交保費時，可保障孩子的保單仍持續有效，讓父母給孩子的愛能延續下去。

【要有實支實付醫療險】

在孩子本身的保障部分，由於幼兒的身體免疫力相對較低，尤其6歲以下的幼兒屬容易受到病毒病菌侵襲的高危險群。到了學齡階段進入幼稚園和小學後，每天和來自各地的同儕朝夕相處，更容易造成群聚感染，發生呼吸道和消化系統的疾病，如支氣管炎、肺炎、腸病毒，輪狀病毒、流感等，就醫的機會相對高。

林嫺認為，孩子一旦發生狀況，學生團保或健保可能會不足以支應，所以幫孩子投保時，一定要有實支實付醫療險，因為實支實付可以補償健保不給付的病房差額，門診手術、醫生用藥及新型醫療技術等費用，可以幫助孩子得到較好的醫療品質，也可減輕父母的負擔。

在此專家也提醒父母們，不少父母會希望一次就為孩子買足醫療保障，因此會為孩子購買終身型醫療險。專家指出，醫療費用會逐年提高，尤其是住院醫療的費用，因此規劃終身型的醫療保險，其實對於未來孩子成人後的幫助有限，若真的希望孩子能獲得良好的醫療保障，除了實支實付醫療的費用要拉高之外，不妨挑選定期的醫療險來規劃〈提高住院的給付日額〉。

專家建議，將更多的預算用在其他理財方式上，為自己與家人累積更多資產，其實反而比把所有錢都放進保險中來得好。


【要有意外險及意外醫療險】

針對學齡後的孩子，尤其進入國小國中的階段，因有更多參與戶外活動及運動的機會，一般隨之而來的運動傷害及意外傷害也會增加。林嫺建議，除了住院醫療的保障外，更應為學齡期孩子補足意外險和意外醫療的保障，並將燒燙傷和一次理賠的重大疾病險種也納入保障範圍，才能運用保險協助負擔龐大的醫療費，讓孩子的保障更周全。

除壽險業者外，產險業者也著重在兒童健康醫療及意外傷害險等基本的人身保障上，進而推出兒童保單，最便宜年保費千元有找。華南產險副總經理張鳴文表示，家長在選擇兒童保單的時候，應以囊括實支實付型及住院日額型的意外醫療等保障為主，如行有餘力最後再購買壽險。

事實上，為了避免道德性風險，政府早已修法明訂未滿15足歲的兒童身故，一律不理賠身故保險金，一旦發生事故身亡，在壽險方面也僅退還保費及部分利息。因此建議家長可將保障預算著重在傷病就診、住院醫療等孩子真正需要的保障上。

目前市面上產、壽險業者有不少專為兒童規劃的保單，不同之處在於產險保單不像壽險需要購買壽險主約，因此年保費從數百元到數千元不等，相較壽險動輒萬元起跳的保費便宜許多。這對於預算有限又想替子女規劃保障的父母，或是子女已具有壽險保障，但想再加強醫療保障的家長而言，是個經濟實惠的選擇。

新生兒投保建議

資料來源：保險業者

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