《保險規劃》錢不夠用 三險種保障不能斷

精實新聞 2012-11-07 20:35:58 記者 徐伯豫 報導

景氣不好，小張的公司又放他們無薪假，眼看又到了要繳保費的時間了，今年景氣不好，錢不夠用，小張開始考慮要將保單解約，不過因為當年買的保單主約都是儲蓄險，保額本來就低，下面還有加掛醫療險跟意外險，那麼該怎麼調整好呢？

【景氣不佳風險不會消失 繳費困難先檢視保單】

根據勞委會發布的最新統計，截至10月為止，放無薪假的總人數已超過2,000人，失業人數則高達49萬1,000人，總計全台約有50萬人面臨事業危機。部分人面對收入來源中斷，多會考量暫停保險費的繳納以減少支出。國際紐約人壽提出呼籲，不論是失業或放無薪假，都會面臨收入暫停或減少的窘境，但人生的風險不會因為失業而消失，保險的基本保障仍然不可少。國際紐約人壽服務中心副總經理余家和表示，如果保費繳交有困難，可將保單拿出來檢視，透過調整保費繳交方式應急，但前提是，壽險、醫療險及意外險的鐵三角保障一樣都不能少，也不要輕易解約。

【保單帳戶價值足額 投資型保單停扣可暫維持壽險保障】

對於需負擔家計的族群來說，壽險為必保險種，可以確保被保人在不幸全殘或身故時，持續提供家庭生活費用。不過如果您是投保保費較高的終身壽險，因為經濟窘迫暫繳不出保費，可考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急，至於因為暫停繳費而停效的終身壽險，在經濟狀況好轉後，記得把握保單停效後的兩年黃金期，辦理「復效申請」。

余家和表示，如果民眾是購買投資型保單的壽險保障，只要保單中有足額的保單帳戶價值，停扣保費仍可暫時維持壽險保障，但切記要隨時留意保單帳戶價值的額度變化，避免因扣款額度不足造成保單停效。

專家則表示，國人的保單多數主約都為壽險，但不少保戶選擇具有儲蓄性質的保單，因此保費較高，但保額相對較低。若繳費有困難，除了讓保單自動墊繳、停效之外，也可以先看看能否降低保額，以保障附約的效力，也是一種方法。

【醫療險停效後復效 等待期要重新起算】

終身醫療險搭配實支實付醫療險的保險規劃，可以用來填補健保醫療保障缺口，保險專家表示，收入中斷者是更沒本錢生病的，若健康亮起紅燈，龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔，因此無論如何，醫療險的保障一定要維持。如果因為沒繳交保費造成醫療險停效，之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠，且醫療險一般都設有等待期，保戶若在等待期間發生疾病，保險公司是不提供保障的，若是保單停效又復效，還得面臨等待期重新起算，等於是讓保障面臨空窗期。

而意外險的保費因較其他險種便宜，可提供「非因疾病引起之外來突發事故」保障，因此建議保戶也應維持其效力。意外險是以職業等級來計算費率，職業等級愈高保費也愈高，如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業，也請記得向保險公司申請調整職業等級，避免多繳保費。專家也建議，不妨將意外險轉單購買產險公司販售的意外險商品，保費較為低廉，若是真的放由壽險保單停效，也不用擔心意外險保障因而失去。

【把握繳費寬限期 保單權益不影響】

余家和表示，一般而言，各家保險公司都設有繳費的「寬限期」，只要在保費繳納的寬限期內繳款，仍然可以維持保單效力，保單條款中具明的所有權益均不受影響，千萬不要因為過了繳費期限，就以為保單會立即無效，輕易放棄自己的權益。根據各家保險公司的規定，在其他不予催告的繳費方式之外，寬限期是指「從收到保險公司的催繳通知起的 30 天內」。如果過了寬限期，保費仍未繳清，除非保單有保單價值準備金且要保人同意以保價金代墊保險費(自動墊繳)，否則就得注意保單停效的問題了。

最後也提醒您，「復效申請」雖可於保單停效後的兩年內辦理，但也需要填寫健康告知書，甚至有需要體檢的可能。而停效如果超過2年，保戶可能無法恢復原保單，必須重新投保，以新的年齡、健康狀況、體檢結果起算保費，往往得付出更高的代價，才能獲得與原保單相同的保障，因此若非萬不得已，建議您都應該讓保單的保障持續有效，才能發揮最大效益。

收入有問題仍要保留的保障

資料來源：國際紐約人壽
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