《輕鬆理財》結婚基金不夠？怎麼籌錢才對

精實新聞 2011-01-04 19:08:01 記者 李彤綵 報導

阿溪和媛媛想趁著民國百年攜手步入禮堂，只不過詢問過來人辦婚禮的預算，再和兩人積蓄相比發現，想要辦場符合期待的婚禮，積蓄好像還有點距離，有什麼方法可以籌措成家基金呢？

專家指出，結婚預算可多可少，節省的話小倆口到戶政事務所登記，兩人各花50元換新身分證，再加上100元申請戶政事務所的制式結婚證書，200元便可完成終身大事；若想要辦得隆重又熱鬧一點，婚紗、喜宴樣樣都得準備，少說也得花費十幾萬元。

針對準新人的成家基金，寶來證券總經理室副理黃振源（CFP）指出，成家基金也有廣義和狹義的區別，狹義的成家基金是針對婚禮、蜜月等的結婚預算；廣義的成家基金則包含，婚禮、購（租）屋、生育成本及婚後日常生活花費等都應該涵蓋。

本文主要著重在狹義的結婚預算，那麼又包含哪些項目呢？國際認證理財規劃顧問侯秀靜（CFP）表示，訂婚、聘金、嫁妝、婚紗照、喜宴、蜜月旅行等六大項，都是結婚基金應該涵蓋的內容。

【舉辦婚禮南北有別   平均耗資54萬】

侯秀靜說，有些婚禮花費還有南北之分，以北部女方為例，宴請親朋好友主要是在訂婚的時候，南部女方宴客則多半是在歸寧（又稱回門，結婚隔天或三日後）宴客。以北部人宴客習慣來說，因為訂婚有可能提早3～6個月，結婚基金可能就必須分兩階段做準備。

侯秀靜建議，男女雙方確定要走入家庭生活後，就要將婚禮預算的目標數量化，每個心願背後都是價格的標籤，心願愈大價格愈高。而根據婚禮情報網站由民眾自填婚禮預算的資料顯示，整體結婚預算經費平均約54萬3,912元（請參閱附表）。專家指出，54萬元的預算對一般人來說，應該已經可以辦一場水準之上的婚禮了。

附表：全台結婚預算經費比較表

資料來源：婚禮情報網站 

【結婚基金最好提早2年做準備】

那麼準新人應該如何準備這筆成家基金呢？黃振源說，有了明確的財務目標，準新人接下來應該做的，就是針對儲蓄時間長短，做好現金流管理。若以1年的時間要存到這樣的金額，會比較困難，建議有結婚打算的準新人，最好能以2年的時間來累積結婚基金。

假設就以54萬元當作預算目標，在男女共同分攤的原則下，相當於每個月必須儲蓄22,500元，等於是雙方每月須存11,250元。專家指出，這樣的金額對於工作3～5年的上班族來說，只要稍微控制日常花費，相信應該可以達到目標。

【保守操作為上策】

至於應該透過什麼樣的投資工具來累積結婚基金？黃振源指出，2年的投資期間算是短期投資，假設是以共同基金來累積，平均2年約5％左右的報酬率來算，每人每月不過少存幾百元；即使找投資報酬率10％以上投資工具，也只是少存1千多元，但這些風險對準新人來說，都相對比較高。

投資一定有風險，尤其是投資開始的時間點，侯秀靜和黃振源都以2008年金融海嘯為例，如果準新人從2006年透過共同基金或股票來累積結婚基金，雖然已經提早2年開始投資，但計畫永遠跟不上變化，沒有人會料到2年後剛好會是金融海嘯，導致投資人血本無歸。但如果是從2008年開始累積結婚基金的投資人就相對幸運許多，整體而言，應該都是有獲利的。

因為結婚基金這筆錢是確定也必須要用到的，黃振源建議，還是以銀行定存作為儲蓄工具，雖然投資不太可能會全賠，但也不需要為了5％或10％的報酬率，來冒大風險。

【真要投資　預算切割最保險】

若能拉長時間以3～5年做基金定期定額投資，前段時間就可以保守、積極、穩健兼顧，最後1年～半年則應該將所有投資贖回，轉到銀行儲蓄為佳。黃振源提醒，有提早3～5年累積結婚基金的民眾，最晚應該在結婚前半年將錢從基金或其他投資工具贖回，轉入銀行儲蓄帳戶。

如果準新人真的受不了銀行的低利率，想要透過高殖利率股票賺取較高的利息，黃振源和侯秀靜都建議，可以將預算目標切割成兩份，以54萬元為例，27萬放銀行定存，另外27萬做投資，若分散到2年24個月，就等於是11,250元做定存，其餘11,250元放基金或股票去錢滾錢，如此一來，至少能確定會存下27萬元，同時還可賭賭看是否能創造更多結婚基金。

只不過專家還是要提醒準新人，定存股雖然股價波動較小，但因為結婚基金是短期理財目標，時間到一定得贖回，還是有可能賺了股利卻賠了價差，不得不小心；黃振源強調，投資部位應該要設定最多二成的停損上限，以免血本無歸。

【預算不足？家人是最好的借貸對象】

如果真的婚期將屆，但手邊積蓄又不夠應該怎麼辦呢？侯秀靜建議，可以從資金成本最低、最沒有風險的方法開始尋找。

黃振源舉例說，首先準新人可以先找不用還的借錢對象來著手，例如疼愛孫子女的爺爺奶奶以及雙方父母親等；然後則是可以無息借款的對象，例如親朋好友或兄弟姊妹；第三選擇是利率較低的保單、房子，最後才是高利率個人信用貸款。

黃振源指出，很多新人宴客費用都是由當日收取的紅包來支付，如果評估差額可由宴客紅包填足，那麼能夠不動用到借貸最好就別借。假如真的擔心無法負擔，必須使用個人信用貸款，最好也選擇載明提前清償免解約費的信貸，儘早將負債還清才是上策。

針對預算不足的結婚基金，侯秀靜表示，很多人都是因為沒有計畫才會失敗，建議準新人一定要有計畫性的落實累積結婚基金。黃振源也建議，沒有積蓄者一定要做好定期定額儲蓄，最好還能夠過雙方互相監督來完成目標。如果提早發現不夠，雙方可以試著開拓薪資以外的財源，如網拍或兼差，甚至是延後婚期來因應。

【子女結婚當年  父母各有320萬元免稅贈與額】

有些父母想趁子女結婚時，給予豐厚的嫁妝，黃振源也建議，準新人可以善用贈與稅的相關規定，與雙方父母親溝通贈與細節。

專家指出，父母於子女婚嫁前後半年內所贈與的財物（包括現金存款、股票、房屋等），總金額不超過100萬元時，可不計入贈與總額課稅。因此，在子女結婚當年，父母除可分別利用每年220萬元的免稅額外，還可因為子女婚嫁額外贈與100萬元內的財物，都免課贈與稅。

換句話說，也就是子女婚嫁當年度，父母若沒有其他贈與行為，可以各自贈與320萬元給子女，不需要繳納贈與稅，建議準新人可以加以善用。