《理財規劃》學貸壓力沉甸甸 省力清償有妙招

精實新聞 2011-02-08 19:14:06 記者 王怡茹 報導

18歲的阿華就讀於一間私立大學，每學期的學費約5萬多元，為了減輕家中的經濟壓力，於是從大學一年級便開始辦學貸，一半讓爸媽出、一半用貸款。當同學都在玩樂時，懂事的他只想著早點還完欠款，未來才不用負擔太多利息，不過，這也讓阿華很苦惱：「我還是學生身份、沒什麼收入，哪來的錢理財？」

國內學費直攀升，許多學子用貸款實現求學夢想，但辛苦好幾年，終於等到畢業了，卻又來不及慶祝，就得馬上面臨償債壓力。對此，理財專家建議，理財沒有年齡之分，學生們可趁唸書時期，先做好還款規劃，讓自己少付一點利息，儘快放下肩頭的重擔。想知道如何著手嗎？「學貸族」快來上這理財的第一課吧！

【99年下學期學貸  2/25截止】
根據教育部資料，高中職以上學生申請就學貸款人次，從民國87學年度的15.2萬人次，迅速成長到98學年度的81.7萬人次，增幅近5.4倍；總申貸金額則從55.83億元增加到302.02億元，申貸比例也一路成長至近20%，顯見就學貸款已是學子們籌措學費的重要管道。

新學期即將開始，99年度下學期就學貸款的截止日期為2月25日，有貸款需求的學子們，可別忘了儘早辦理。臺灣銀行提醒，民眾可先上網填寫申請書，節省現場排隊等候時間；另外，申辦時請攜帶身分證、印章及學校註冊繳費通知單，若是首次申辦，記得帶戶籍謄本和保證人一起辦理。

【提早規劃學貸還款 先苦後樂】

依就學貸款相關規定，學子自畢業後滿1年後、休學後1年，或退役日滿1年後，才需逐月付清，若加上求學期間的免息優惠，等於大學生有4~5年的時間，可以慢慢準備資金，只要在還款起始日前繳清，就有機會不用付任何利息。

寶來證券總經理室副理黃振源（CFP）指出，若要在畢業1年免息期內，籌到足以還清欠款的資金，等於第一份工作月薪扣除生活開銷後，必須多存1.5~1.6萬元，以大學生平均起薪約2.3萬元來看，要達到此目標實有難度，所以更應該提早開始規劃。

他說，學生平時若有打工，務必確實控制收入與支出，除了盡量減少物質欲望外，最好養成儲蓄的好習慣，不然忙了老半天，全部都花在吃喝玩樂上面，看似賺了錢，卻對理財一點幫助也沒有。

【養成儲蓄習慣 每月5,000元放定存】

沒有固定收入的學子，若想要提早付清學貸，那該選擇哪種理財工具呢？黃振源表示，學生時期可選擇定存作為儲蓄工具，並採用「零存整付」的方式，每月固定存入5,000元，雖然利息不高，但能強迫自己儲蓄，發揮積少成多的效果。

據臺銀統計，「學貸族」平均借款金額為18~20萬元，若以此標準來看，假設大學生阿華採「零存整付」，期間為4年，以目前1年期銀行平均定儲固定利率1.215%計算，期滿後總共可拿回246,090元，足以繳清欠款，還有一點利息收入(6,090元)。(各銀行均提供試算程式，可上官網查詢)

至於市場上的高利定存專案，因多數銀行都有規定必須是新資金，且投入金額須達數萬元以上，對於學生來說負擔太重，並不建議採用。

主要定存方式比較表： 

資料來源：銀行業者，王怡茹整理製表

【真要投資 定期定額基金】

要是不想把錢放在銀行，也可選擇購買定期定額基金。黃振源提醒，3~4年的短期投資，因年數不長，所以複利效果有限，加上可投資金額少，想要賺進大筆鈔票是不太可能的。假設阿華每月付5,000元買基金、投資報酬率8%，4年後將可贖回約28萬元，其實和定存的金額差距不大。

他表示，投資基金適合用核心資產加衛星資產的搭配策略。其中核心基金著重穩健與長期投資，而衛星基金則是以波動度與短期趨勢作為投資進出的參考依據，可依個人風險屬性，選擇適當的市場或投資標的。

另外，投資基金也確實執行「停利不停損」的原則。該如何設定停利點呢？黃振源認為，若基金獲利達到25%~30%，就可贖回一半資金，每月再加扣一筆，或是累積到一定金額，多選一個投資標的，但切記不要選波動度太高的市場。

核心資產加衛星資產的搭配策略：  

專家提醒，不管是哪一年齡層的投資人，理財目標都要明確，事先瞭解自己的投資屬性、投資期間、期待的投資報酬率，進一步選擇最適合的理財方式，例如1年後需要一筆錢交屋，這段期間內就不宜積極投資，有了充足的規劃，才能做到良好的資產配置。

【打工與目標結合 累積有效經驗】

黃振源認為，若想早點還完就學貸款，並非只用投資的角度來看，建議學生多利用在校時間來充實自己、培養專長，對將來的人生目標要明確，才能讓自己在畢業之後，能夠馬上找到不錯的工作，有了穩定的收入，自會減輕學貸壓力。

他也說，學子應把打工與未來職涯規劃做結合，如前往有興趣的產業實習、考取證照等。但也提醒年輕族群，證照並不是多就一定好，而是要對工作目標有實際幫助，如想從事單純的文書工作，卻考了一堆證券相關證照，兵無用武之地，實在是很可惜。

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