《保險規劃》無畏補充保費 保險藏錢又節稅

精實新聞 2012-11-02 19:13:08 記者 徐伯豫 報導

二代健保明年上路，補充保費現在成為大家所關心的話題，凡是利息收入超過5千元，就會被扣繳保費，收取金額為利息的2%。由於繳費門檻低，因此不少定存大戶已經紛紛開始作拆單的動作。不過年終將至，也提醒您除了考慮二代健保補充保費的繳交問題之外，也不妨將所得稅利息收入27萬的免稅額納入考量，不妨利用保險的節稅功能，在年底之前規劃好，為明年再省一筆支出！

【二代健保拍案 利息5千元以上將扣繳補充保費】
衛生署日前公告二代健保補充保費下限，由原先的2千元提升為5千元，只要明年開始收到的利息金額在5千元至2萬元間，隔年的一月就會收到補充保費的繳費通知；而利息在兩萬元以上者，將由銀行直接扣除。雖然這項政策相較之前2千元就要開徵補徵保費要為高，不過考慮到越高額的定存利息越少，不少定存族仍然已經進行拆單的動作。

【資金轉入保險 節稅又免繳補充保費】
保險專家表示，二代健保實施後，民眾除了要檢視自己的保單，了解醫療保障是否符合現況之外，在儲蓄規劃的部分，不妨也利用保險可以隱藏資產的功能，來作理財的規劃。除了可以免繳補充保費之外，也不用擔心報稅時超過27萬的利息所得要被課稅。針對定存族，專家建議不妨考慮年金型保險，除了有年年給付的方式之外，您也可以部分解約的方式，在需要用錢時，作為週轉之用。

【利變型年金保險 固定利率有如定存】
年金保險一般來說都是針對退休所規劃的險種，提供領取一筆退休金的民眾能透過年金平台的機制將退休金年年領回，保障穩定的退休生活品質，在投保上也較為寬鬆，不需要體檢，80歲前均可購買。對於定存族來說，利變型年金保險採用宣告利率，也正如同定存的宣告利率一樣，不用擔心投資市場的好壞，都能有固定的收益。況且，保險公司所宣告的利率都較銀行為高，以目前為例，保險經紀人指出，大概都有2~2.25%的宣告利率。因此若將定存單轉入，可享較高利率，又可省下補充保費的支出，不無小補。

當然，許多民眾對於此種商品卻步的原因大都因為解約需要手續費的扣除，如此一來反而沒有賺到利息，專家表示，隨著理財的靈活與彈性，不少保險公司所推出的年金保險也提供固定年限後，部份解約免扣手續費的服務。因此您也不妨考慮以「拆單」的方式，將急用金放在銀行中，另一部份的資產放近年金險中賺取利息。

【變額年金保險 享受投資獲利】
另一種年金保險商品，就是可以享受投資在基金獲利的變額年金保險，這也屬於投資型保單，不同的是並不提供壽險的「保證給付」，也就是說若是被保人身故，將會依照年金平台中的投資價值來作為給付，在簽訂契約時並沒有壽險保額的訂立。對於保戶來說，可以純粹享受到投資的盈虧，投入方式也分為單筆繳與定期定額兩種方式。

富邦人壽表示，消費者物價指數高於定存利率，不妨善用月配息投資型保單，此類保單係由保險公司精選出配息相對穩定的績優境外基金作為投資標的，民眾只要按風險承受度與收益目標挑選適合的基金，保單的年化配息率預估可高達3%~8%。假設一次繳交保費1,000萬元，在扣除相關費用及假設年化配息率為5%的情況下，每月現金配息約4.08萬元，年配息更高達約49萬元。此外，每年還提供6次免費基金轉換與4次免費部分提取的優惠，相較於一般申購基金需負擔手續費、保管費，每次轉換標的時還得負擔轉換費用，不但讓您省下大筆費用，更能讓您即時反應市場變化，靈活運用資金。

年金保險說明

徐伯豫製表

【規劃儲蓄同時 別忘了壽險保障家人】
磊山保經首席顧問李佳蓉提醒您，在規劃儲蓄的同時，仍別忘了先檢視自己保單的壽險保額是否足額。她指出，現代人常常過於重視儲蓄的規劃，而忽略了壽險的保障，國人多年來壽險保額都過低，但保費卻繳得很多，足見大家都把錢拿去買儲蓄險了。

她並分享個人經驗，曾經經手過身故只領回11萬的理賠案件，也曾在單一保單中就申請6000多萬的理賠案件，深深感慨到壽險保額對於家人的重要。因此在此呼籲，在作任何的理財規劃之前，仍然應該先以壽險保障為重，千萬不可忽視。若考慮到終身壽險保費太貴，建議您不妨考慮美元收付的終身壽險，或者是定期壽險；前者因為宣告利率較高，因此可換得較便宜保費；後者則因為保障有年限，因此保費也較為低廉，建議您可參考。

相關資訊可參考本網文章─二代健保加課保費 定存轉單何從？(https://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=8ac334b3-9251-4451-a246-a187e3136f14)
更多新聞內容，歡迎至理財露桃社(https://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogUserHome.aspx?id=260)與臉書粉絲團(www.facebook.com/moneythebest)查閱！來幫我們按讚吧！