《保險規劃》規劃退休生活 別忘了加強自身保障

精實新聞 2013-08-15 19:28:50 記者 徐伯豫 報導

俗話說「養兒防老」，不過對於生育率逐年下降的台灣來說，如何面臨高齡化的未來，將會是國人的一大考驗。衛生福利部預計在民國105年前實施「長照保險法」，以因應台灣未來進入高齡社會作準備，如何用商業保險彌補社會保險的不足，提昇高齡生活品質刻不容緩。在此也建議您，除了規劃理財目標之外，也別忘了想想退休後若是不幸需要長期照護，所需要的照護品質與經濟負擔，提早開始準備，未來才能過著有尊嚴的高齡生活。

【靠自己 退休目標達成更容易】

根據「傳統與現代平衡」的調查報告中，45%的台灣受訪者認為，退休後主要生活費來源得靠自己，36%認為政府需要負責，只有7%表示成年子女和其他家庭成員，能夠負擔退休後的開銷。

可見為自己的銀髮生活保障進行準備是未來的趨勢，多了解老年化社會所帶來的影響性，就會了解長期照護需求的急迫性，且若擁有長期照護險，好處在於能提升生活品質、照護品質，並減少照護者的經濟壓力。另外，富邦人壽也建議其他如頂客族、家族慢性病史、獨身主義者更應該重視長照退休規劃。事實上若想要有錢退休，真的只能靠自己，且只有盡早開始退休規畫，並善加利用有效的理財和保障工具，才能達成退休目標。

【癌症、心血管疾病易上身 特定重大疾病險為家庭減壓】

隨著飲食西化、外食比例提高等生活型態改變，國人罹患重大疾病的人數亦逐年攀升，年齡更有逐漸年輕化的趨勢，第一金人壽林元輝總經理指出，一般特定重大疾病險包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病，這些疾病的相同點是一旦發病，就會需要大筆金錢接受治療，因此重大疾病險就是針對這種狀況而設計的，大多是以一次型的給付較常見，一旦被保險人確定罹患了契約上所約定的各項特定重大疾病時，就可以獲得一次理賠金，以便及時接受必須的治療手術。

【規劃重大疾病險 可參考保障額度和給付方式兩原則】

林元輝建議，規劃重大疾病險可以從保障額度和給付方式兩原則著手，在額度方面，這幾項重大疾病的治療花費動輒都在10萬元以上，所以投保時保額至少要在此金額以上，才能發揮該有的保障作用。

另外也建議您，選擇一次給付型的重大疾病商品為佳，一來是一次給付型的理賠金運用自主性高，且不需收集單據；二來大部份民眾都已經有醫療險規劃，大多是分次給付方式的商品，可支應住院治療的基本開銷，因此一次給付型的重大疾病險種可以補其不足。

他進一步說明，一般醫療險主要是住院接受治療才理賠，且提供理賠的時間點大多為治療過後憑藉著單據及相關就醫證明申請理賠，對於有些非住院的治療方式就無法應急，而癌症險只針對治療癌症所發生的費用才理賠，因此建議增加規劃一次給付型的重大疾病險，作為醫療費用補助，或是其他非醫療的支出，如工作收入補償、看護費用等。

不過這裡也提醒您，有些此類型保單僅針對侵襲性癌症才提供理賠金，原位癌或是非侵襲性癌症並不包含在內，因此往往有保戶發現罹患原位癌想要申請重大疾病理賠金，才發現並不給付，建議您務必要了解癌症相關保障範圍。

醫療險及重大疾病險比較

 資料來源：第一金人壽

【了解長期看護與退休商品重要性 依年齡層調整保障與資產配置比重】
除了日額型醫療險、防癌險、重大傷病險之外，富邦人壽也建議將長看險納入投保項目，目前市場上有多種符合不同年齡的民眾在長看退休商品的選擇，包括保費較低的「健康保險型」長看商品，以及加入生存金還本機制，同時享有保障與儲蓄的「綜合保險型」長看商品，一張保單就能滿足家中長者對長期照護、老年退休還本和壽險保障的需求。

富邦人壽針對各世代族群對長照退休需求建議

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