《龍年好「孕」到》迎接龍寶寶 有保險不怕風險

精實新聞 2012-01-16 19:03:38 記者 徐伯豫 報導

百年婚潮結束，龍年來臨，預計將會有不少人計劃生個龍寶寶，討個吉利，實現望子成龍的心願，內政部預估，龍年新生兒數將挑戰20萬，可望創下近年高峰。而現代人對於風險控管的習慣越來越好，多想透過未雨綢繆加買個保險來保平安，現在就讓我們整理出可利用保險保障的範圍，讓您依照需求投保，讓小孩在計畫內平安長大，成為龍中之龍，鳳中之鳳。 

【35歲以上生頭胎婦女 剖腹有給付】

現代人普遍晚婚，造成高齡產婦的數量年年增加，衛生署的調查發現，14年來育齡婦女生育年齡足足晚了五年。在晚婚及生育年齡延後的趨勢下，女性懷孕和分娩的風險增加。因此若是35歲生第一胎的女性，多半實支實付的醫療保險，都有給付剖腹產的費用，建議您去翻閱保單，若需要申請時，別忘了這份保障。當然，有計畫懷孕的您，也要檢視醫療險的保障是否足?，以增加生產時的保障。 

【懷孕初期 投保婦嬰險或嬰兒險 保障母子均安】

現代婦女普遍孩子生得少，也生得晚，在少子化現象下，每個孩子都是家中的寶貝，父母都希望給子女最好的照顧；相信您也知道，女性愈晚生育，嬰兒早產或罹患先天性疾病的比率也跟著提高，雖然醫療科技進步，產前檢查的準確度日益增加，但仍有許多先天性重大殘疾，無法在懷孕過程中被檢查出來，讓計劃孕育下一代的父母，還是得擔憂新生兒的健康狀況。

保險專家建議，可利用「婦嬰險」為尚未出生的寶寶預先做好準備。而婦嬰險最大的特色是直接保障懷孕婦女與當時腹中的胎兒，對胎兒的保障更完整，因此也受到準媽媽們的喜愛；凡是18至42歲、懷孕未滿30周的孕婦皆可投保，保單提供的保障，多是國內新生兒篩檢最常發現的重大殘疾項目，像是先天性代謝異常、先天性心臟病，及先天性耳聾及失明等。

另外，若您家中有遺傳性家族病史，擔心新生兒有殘缺，可以在懷孕30週內投保「嬰兒險」，為新生兒與自己的權利預先做足保障。嬰兒險主要保障對象為嬰兒，雖然是透過母體投保，不過主要保障內容包含嬰兒先天性重大殘缺、新生兒住院醫療等等，比起出生後依照健康狀況購買孩子自己的保單，嬰兒險的保障期間更早，從媽媽的肚子裡就開始。

【提前投保 避免得自己面臨風險】

若您懷孕週期已超過30週，將無法投保任何保險來為這次懷孕做任何保障；錠嵂保經中四營業處襄理吳炎橐表示，保險普遍有既往症拒保的現象，若女性保戶是懷孕後投保，保障會從下次懷孕開始，本次妊娠不在理賠範圍內，因此未懷孕前投保的選擇會比懷孕後多出許多，而且保障範圍及價格都不一樣，有生育計畫的女性朋友要把握正確時機投保。

在保費的考量上，吳炎橐表示，女性保險可分為終身型及定期型，終身型的保費雖高，但保障時間相對較長，且保障範圍也不一樣。另外，婦嬰險和嬰兒險大多包含還本金制度，例如生育給付、健康檢查津貼及滿期金等，具有儲蓄理財的功能，但不同商品有不同的還本金項目，您可針對適合自己的還本金項目去挑選最適合的保單。提醒您，市面上一些保費較便宜的女性保險商品，通常屬於附約，須搭配投保主約，不可單獨投保，您購買時要注意主約的額度及費用。

儘管女性保險商品種類繁多，吳炎橐強調，女性朋友在選擇相關保險商品前，應該先檢視自己保單的基礎保障是否足夠，再透過婦女險等女性保險商品做補強。而且因為多數女性保險商品無法提供一般疾病的保障，例如國人常見的肝癌及肺癌等，若只投保女性保險，可能會出現風險管理的漏洞。 

婦嬰險與嬰兒險的分類與比較

資料來源: 錠嵂保險經紀人 

【小孩出生後 依預算慢慢增加保障】

在小孩出生後，若是戶口報完，身體健康無異狀，最好就開始為孩子進行保險規劃，如此一來能夠馬上將風險轉嫁給保險公司，也能夠節省保費。由於現在保險法規定了未滿15歲兒童保單的理賠死亡給付限制，因此兒童保單的保費降低許多，建議您在預算寬裕的情況下，不妨規劃孩子的教育、成家或創業基金，並按照子女的生涯規劃，為孩子購買不同年期的儲蓄險，再依需求規模規劃每年提撥金額，以分期繳納的方式，為孩子準備人生第一桶金。

除了傳統增額型保單和還本型保單，投資型保單與外幣保單也是家長為孩子展開理財計畫的主要商品之一。不過，吳炎橐提醒父母，要依照風險承受度規劃投資型保單，畢竟這是為孩子的未來所準備的財產，當市場波動較大還是會影響連結商品的績效，若要提前解約可能會蒙受損失。因此最首要的還是檢視基本保障是否足額。

而最基本的醫療險、防癌險和意外險，還是優先需規劃的保障。若是預算較緊，可以透過定期型和終身型商品的相互搭配，將保額拉高。這裡提醒您，有不少父母為節省保費，將孩子的保單附加在自己的主約下，如此一來，小孩的保險保障期限最多只能到23歲或成家，屆時反而會因為需要重新購買保單而增加成本。因此若在預算許可下，由兒童獨立投保，隨著兒女的需求轉變，未來要做變更或附加條款也會比較方便。

  【家中經濟支柱 保障一定要顧好】

為兒女規劃保險固然重要，但身為家庭經濟支柱的父母，一定要先檢視自己的保險保障是否足夠。保險業者表示，由於孩子的保費多由父母繳納，若家長失去保險金繳款能力，就會影響孩子的保險權益。另外，在孩子的保單中選擇附加「豁免保險費附約」，雖然會增加保費支出，但身為父母的因為死亡、重大傷殘等事故無力繼續支付保費時，在孩子保單契約存續期內，仍能保有相同的保險權益，等於是為孩子的保險多買一份保險。 

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