《保險規劃》311將滿周年 火險/地震險投保莫輕忽

精實新聞 2012-03-09 19:46:06 記者 徐伯豫 報導

311地震周年即將來臨，無論是日本或是海外的家屬，都還有滿腔還待收拾的心情，更有許多尚須重建的地方，需要各界持續努力。根據日本損害保險協會日前公布的數據顯示，至今年3月1日止，25家保險公司因311地震所組成的協會，共支付地震保險理賠金達1.2167萬億日元(約當149億美元)，相當於阪神地震理賠金額的15倍。同處在地震帶上的台灣，經歷過921大地震的創傷也尚未完全平復，除了提醒您日常要準備防災措施之外，也應投保附加地震險的火險，讓自己人身財產同享保障。 

【全球天災多 保費恐看漲】

由於近年全球天災頻繁，從去年1月澳洲水患、2月紐西蘭大地震、3月日本海嘯到美國西南部的龍捲風與泰國洪水等，大型天災不斷的2011年也讓保險業背負了不少巨額理賠。除了理賠金額爆增外，歐債危機也讓全球保險業經營艱辛，業者表示，今年保費恐將調漲，建議有投保計畫的您，要開始密切注意漲價公告，並且趕在保費調漲之前加強保障。 

【國人投保地震險比例低 多因房貸投保】

根據財團法人住宅地震保險基金會的99年最新統計，全台灣的住戶只有28.41%投保地震險，且多數是因應銀行房貸而投保，投保險種多為住宅火災保險及地震基本保險，其承保範圍包括財產損失、第三人責任以及地震造成全損等三部份。富邦產險個人商品部資深協理陳維格表示，不到三成的投保率代表如果台灣發生類似日本311大地震，將有七成以上的民眾暴露在無地震相關保障的風險中。

陳維格指出，台灣一般房貸的住宅火險即已自動涵蓋「住宅地震基本保險」，也就代表保障因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及決口，造成房屋倒塌或不堪居住達到「全損」規模時，予以理賠，理賠金額最高新台幣120萬元，外加臨時住宿費最高18萬元。但若以房屋價值動輒數百萬、甚至千萬以上來看，「基本」地震保險120萬的保障仍稍嫌不足，且由地震所造成房屋牆壁龜裂，常因未達「全損」理賠標準，讓保戶的損失無法獲得補償。

陳維格說，若要足額投保，可進一步加保「超額地震保險」或「擴大地震保險」，才能提高政策性保險不足的部份，讓自身財產保障更加周延。

目前市售地震保險比較：

資料來源：富邦產險 

【除住家保障外 人身安全也要保】

陳維格特別提醒，規劃完備的住家保障，應包括地震、颱風等天災造成的財產損失保障、火災或竊盜等人為造成財產損失及額外費用補償的保障、家中成員人身保障及對第三人造成體傷與財損的保障等。建議您將「住宅火險、住宅地震基本險、擴大地震基本保險、颱風洪水險、災害費用補償險、家庭成員意外責任險、家庭傷害險、竊盜險」所有常見的住家災害統統包裝進來，除加強建築物本身的保障外，亦可讓全家人享有居家財產、額外費用、傷害醫療、日常生活責任四大保障。

國泰產險也表示，除了住宅不動產與動產需要保險照顧之外，居家生活其實也危機四伏，因此建議家中有長輩或小孩的您，最好加保家庭成員傷害險等商品，讓住家環境也能夠獲得保險的保障。

表：常見住家保險

資料來源：國泰產險 

【尋找實損實賠的商品 不只投保最低金額】

以往的火險理賠，都會將受損的動產計算折舊之後，再將理賠金額賠給保戶。不過對於保戶來說，可能因為家中動產太過老舊，造成買了火險但卻沒有辦法獲得理想理賠的狀況，在此建議您不妨尋找提供「實損實賠」的產險公司，讓自己的財產能夠獲得足額的理賠。另外專家也提醒您，在投保此類保險時不要僅僅為了應付銀行貸款，由於銀行通常僅要求依貸款的金額投保住宅火險，但是貸款金額往往較建築物的實際現金價值為低，或因未包括土地價值在內，而造成不足額或超額保險。專家建議，只要在經濟條件許可下，購買住宅火災保險應按重置成本足額投保，而且建築物內的動產也應一併投保，並且要綜合考量住宅的實際危險需要，購買適當的附加險。